2020年，中国工商银行(以下简称工商银行)积极履行社会责任，始终坚持回归实体经济本源，落实国家重点发展战略，服务小微、助力普惠，切实引导资金流向以制造业为主的实体经济企业，为实体经济发展注入金融活水，以实际行动体现国有大行的责任担当。

特别是面对不期而至的新冠肺炎疫情，票据业务贯彻落实全行“春润行动”，采用灵活的利率政策，有效降低企业融资成本，并通过业务创新为实体经济赋能，切实提升票据服务效率和融资便利度，支持企业复工复产。全年，票据业务服务实体企业、支持经济发展成效显著。

一、票据业务支持实体经济发展概述

(一)充分发挥票据服务作用，提升支持实体经济质量

2020年，工商银行始终坚持金融回归服务实体经济本源，充分发挥票据业务便捷、灵活、快速的特点，不断强化票据业务的组织推动和营销拓展，加大票据融资服务力度，全力保障疫情期间企业客户的票据融资需求，以实际行动助力复工复产，有力支持实体经济发展。

2020年全年，全行票据贴现业务量达到1.47万亿元的历史新高，市场占比提升至11%，连续四年位居市场首位。全行累计为医药、医疗器械、医疗机构、公共卫生基础设施建设等支持疫情防控重点行业办理票据贴现328亿元。制造业贴现量6716亿元，在贴现总量中占比达46%。同时，发挥票据业务对小微企业发展的扶持作用，灵活运用利率政策与再贴现业务，降低融资成本，全力支持小微企业复工复产与纾困发展。全行小微企业客户数占比达到80%，贴现量达到4298亿元。

(二)构建票据服务基础优势

一是巩固客户基础。围绕“增量、扩面、提质、降本”的原则，加强贴现客户营销。运用“鹰眼票据”“智能营销”“提质挖潜”等精准营销工具，对接潜在需求客户，扩展贴现准入客户名单，加大对优质小微企业的精准滴灌和流动性支持，夯实票据业务基础。

二是提升经营效能。主动调节经营节奏，加快票据周转交易，通过贴转联动、即贴即转，使转贴现交易更好地服务贴现业务，保障了贴现业务量稳步增长，助力对实体企业的持续支持。

三是优化票据服务。优化升级“工银e贴”“普惠专享贴”“付款票据通”等创新产品，推出网银端票据增值服务，向企业客户提供全方位、线上化、一体化的票据服务，提升用户体验。

四是保持稳健发展。按照“全面管、主动防、智能控”的原则，从客户准入、尽职调查、背景审查、限额管理、系统刚控、监督监测等方面强化风险防控，筑牢金融风险防线，确保业务稳健发展。

二、票据业务服务实体经济的经验和做法

工商银行通过完善机制、精准施策、创新服务、风控筑基，充分发挥票据传导货币政策和服务实体经济的优势，促进支持举措直达企业客户。

(一)适应新形势，优化票据服务机制

工商银行全面落实党中央战略部署，完善适应现代化经济体系和让利实体经济要求的票据业务模式，提升票据业务支持“双循环”新发展格局的服务能力，提高票据业务服务的适应性、竞争力和普惠性。

一是发挥“大票据”引领优势，完善总分行纵向协作、总行部门间横向配合、业务条线高度协同的票据业务大服务机制，全面打造票据业务全新系统架构，形成专业化、综合化的服务合力。

二是服务聚焦关键领域，聚焦“两新一重”(新型基础设施、新型城镇化和涉及国计民生的重大项目)领域，聚焦先进制造业发展和传统制造业升级，按照“优质先于定价”原则，建立符合制造业、一般服务业，尤其是中小微企业经营周期、资金周转率的金融服务机制。

三是融入区域发展战略，针对京津冀地区、长三角地区、粤港澳大湾区、中部地区和成渝地区五大战略区域，完善票据业务分工协作机制、沟通联系机制、通报督办机制，探索票据业务融入服务营销支持区域发展的路径。

四是优化票据营销服务，坚持“增量、扩面、提质、降本”的原则，对制造业优质名单企业加强“点对点”客户营销管理，运用“鹰眼票据”“智能营销”“提质挖潜”等精准营销工具，精准服务中小微企业。

(二)应对疫情挑战，助力企业复工复产

工商银行认真贯彻落实党中央决策部署，积极开展疫情防控工作，主动优化票据服务，全力支持实体经济和小微、民营企业发展，以实际行动在疫情防控中体现工行温度、贡献工行力量，助力实体企业持续经营。

一是优化业务流程，保障企业安全用票需求。第一时间启动全行票据业务应急响应机制，出台《关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情期间全行票据贴现业务开展的意见》，发布《工商银行线上自助贴现业务办理指引》和《新冠肺炎疫情期间票据融资业务法律问题问答》，并开辟防疫重点地区防疫相关企业票据业务绿色通道，满足客户特殊时期持续经营和快速融资的实际需求。从疫情暴发至2020年3月末，全行累计为医药、医疗器械、医疗机构、公共卫生基础设施建设等支持疫情防控重点行业办理贴现业务73亿元，为湖北地区企业办理贴现83亿元，为企业积极应对疫情冲击发挥了重要作用。

二是发挥线上优势，助力企业平稳渡过难关。工商银行已实现票据全流程电子化服务，企业足不出户就可以线上办理各项票据业务。疫情突发需要减少人员接触，票据电子化模式为企业安全用票提供了重要保障，有效促成票据业务高效、快速、安全达成。从疫情暴发至2020年3月末，全行通过线上渠道为企业办理票据贴现业务731亿元。

三是实现精准施策，传导央行再贴现政策。工商银行根据人民银行的再贴现支持政策，持续做好政策传导，在“人民银行+商业银行+企业”的服务链条中发挥好承上启下、有效对接的作用，有效助力企业复工复产。2020年第一季度，全行共办理再贴现业务234亿元，同比增幅超过25%。其中，涉及医药、物流、防疫用品生产及重点疫区相关企业超过29亿元，全力满足卫生防疫、医药产品制造及采购流通、公共卫生基础设施建设等方面的合理票据融资需求。

(三)发挥服务优势，为实体注入强大活力

工商银行充分发挥票据贴现业务对解决小微企业融资难融资贵的优势作用，结合小微企业经营实际，给予多项优惠支持政策，加大票据资源向小微民营企业倾斜力度，持续助力普惠金融发展。

一是强化服务推动。全行开展“千名专家进小微”“百行进万企”等活动，满足客户在财务、经营、管理、法律等方面的服务需求。以全国首家票据专营机构——工商银行票据营业部的9家经营机构对应9个服务区域，推动夯实票据业务发展基础。2020年，全行累计为小微企业办理贴现业务4298亿元，在贴现业务总量中的占比达到30%。截至2020年末，全行小微贴现余额超过2000亿元，票据服务已成为全行开展普惠金融服务的重要业务领域。

二是推出优惠举措。工商银行在资金规模上对小微企业票据优先足额供应，根据外部经营环境及小微企业客户需求的变化，在资金价格上对小微企业票据进行优惠倾斜。坚持走集约化专业化道路，通过行内集中、再贴现等渠道，不断加快小微企业票据的流转，做大小微企业票据贴现体量。对小微贴现票据的系统内转移价格给予一定的优惠支持，以更加灵活的利率下浮授权支持普惠金融客户的业务办理，并对小微、民营企业贴现做到随到随审随批，提升客户服务效率。同时，积极传导央行货币政策，全年办理再贴现业务522亿元，进一步加大了对小微企业的流动性支持和低成本资金投放。

(四)积极开展创新，扩大服务实体半径

2020年以来，工商银行持续加大票据业务创新力度，深化金融科技在票据业务中的创新运用，票据服务创新从贴现环节延伸至票据承兑、支付结算、供应链融资等领域，进一步扩大了服务半径。

一是“工银e贴”实现贴现业务全流程在线自动办理。该产品以“线上提交+智能审核+实时到账”为主要特点，客户仅需通过企业网银端进行业务申请，后台风险控制系统筛查检测通过后即可实现全流程无人工干预的实时放款和资金实时到账，极大地提升了贴现业务的用户体验。“工银e贴”通过全程电子化处理有效提高业务效率，确保客户资金实时到账，帮助企业客户有效进行现金管理、控制财务成本。2020年，全行办理“工银e贴”2675亿元，同比增长120%。

二是“普惠专享贴”精准滴灌普惠实体企业。该产品以传导货币政策为目标，支持根据不同地区普惠政策，灵活报价并区域化定制客户准入和再贴现办理，通过再贴现业务加大对小微、民营企业融资支持力度。2020年，全行办理“普惠专享贴”超过1500亿元。

三是“付款票据通”支持企业大幅缩短账款周期。该产品整合供应链物流、信息流、资金流，为供应链核心及上下游企业提供承兑贴现自动化、线上线下一体化组合产品。该产品在服务供应链上下游小微、民营客户结算以及融资方面具有突出优势，为其提供了快速、及时的资金支持，实现了供应链企业协同效应。2020年，“付款票据通”业务已覆盖超过70家供应链核心企业和近300家上下游企业，业务范围涵盖粮油、汽车、医疗等多个行业的供应链企业。

四是网银端票据增值服务项目提升客户体验。2020年，为提升企业票据资产管理及融资的渠道便利，工商银行充分听取企业需求，投产了网银端票据增值服务，在票据智慧融资、风控输出、全量资产管理等方面，以更优的网银服务体验提高客户黏性。服务项目涵盖从支付端到融资端的业务链条，在签收、背书、库存管理、贴现等流程为客户提供全量票据的资产管理工具，解决了企业客户在票据支付结算和贴现融资方面的诸多业务痛点。

(五)强化风险防控，保障业务稳健发展

工商银行结合票据市场阶段性发展特点，坚持制度先行，持续完善风险管理流程，强化准入、严格管理，切实提高风险防控能力和制度执行力。

一是全面防更加严密。将票据业务纳入全行统一风险管理体系，构建动态优化的全面风险管理架构，传导全面风险管理要求，形成两级风险管理工作机制，建立了贯穿票据业务办理全过程的风险控制流程，强化重点环节的制度建设和流程管控。落实监管部门要求，持续深化内部控制“三道防线”，总分行通过区域“大票据”风控小组对重点关注情况强化风险传导与排查，提升全面风险防控水平。

二是主动管更加积极。搭建信用主体准入指标评价体系，配套制定分类业务政策，建立按月监测分析机制，对名单实行动态调整管理，提高信用风险识别、评估、管控水平。严把客户准入第一道关口，落实客户尽职调查与准入管理要求，防止“病从口入”，确保贴现资金流向实体经济、服务小微企业。

三是智能控更加精准。通过搭建全过程风险监测平台，自主研发“票据业务综合管理系统”(BMS)平台，对票据来源结构与流向、票据风险评估和预警进行全方位实时监控。基于“大数据”技术，不断完善和细化风险监测工具，极大地提升了风险计量水平，实现全业务、全流程的系统监控和穿透式管理，为强化全面风险管理提供支撑。

三、票据业务服务实体经济的工作方向

展望2021年，随着全球疫苗研发进程加快，全球经济有望延续复苏态势。下一阶段，我国将坚持稳中求进工作总基调，加快构建“双循环”新发展格局，继续推动“六稳”“六保”政策落地，后疫情时代经济发展将逐步回到高质量发展的轨道，产业链、供应链的自主维持发展能力将有所提升，企业经营活力和经济发展的新动能将进一步增强，有望推动企业票据业务需求持续增长。

票据业务在服务民营、中小微企业方面具有业务范围广泛、使用安全性高、融资成本相对较低等优势，疫情期间对解决供应链企业资金短缺和融资难等问题发挥了突出作用。未来一段时期，“双循环”新发展格局将进一步促进实体经济与金融市场的连通，票交所各类创新产品的推出也为金融机构开展票据创新服务拓宽了路径。在后疫情时代，商业银行应当依托票交所创新平台，推动票据业务直达实体经济，实现金融科技与票据业务融合，提升服务“双循环”新发展格局的效率和水平。

一是促进经济循环流转和产业关联畅通。继续坚守业务初心和本源，着力打通实体经济的“梗阻点”，连接“断裂点”，针对资金、商品、信息、技术等生产要素的畅通流动，一方面形成线上线下一体化的对客服务渠道，不断延伸服务企业客户的触点，使票据业务能够突破时间和空间阻隔，实现全天候的企业服务;另一方面提供丰富全面的综合金融解决方案，以服务供给侧结构性改革为主线，以推进产业基础高级化、产业链现代化为目标，以促进产供销、上下游、大中小企业协同发展为抓手，实现全方位的企业服务，从而形成票据支持实体经济的良性循环。

二是推动商业承兑汇票发展。统筹结合银行信用与商业信用，加强与各类型机构的合作和信息共享，支持构建成熟的商业信用环境，进一步丰富商票应用场景。一方面，全面对接供应链票据平台建设，依托票据市场基础设施，扩展与各类供应链平台合作，以产业链、供应链核心企业为切入点，加快电子商票在整个产业链企业中的应用，助力票据直接融资规模的扩容;另一方面，探索商业信用主动管理，充分借助企业信用基础数据库、商票信息披露及引入外部评级合作等，优先选择产供销关系稳定、票据应用场景明确、符合国家政策导向的企业开展商票信用增级或开辟商票专项授信等，助力提升商票的市场接受程度，扩大票据直接融资的范围。

三是促进科技创新与票据业务深度融合。提升业务智能化水平和科技落地实效，真正实现金融科技创新与业务的深度融合。一方面，打造数据驱动的智慧票据服务体系，在企业需求发现、运营决策支持、票据风险控制等各方面，运用大数据分析和金融科技，挖掘各类型数据信息的业务价值，从而实现更加精准和个性化的服务投放;另一方面，构建灵活开放的智慧票据系统框架，通过敏捷开发、智能迭代、标准化输出等技术提升反应速度，针对票据支付端、融资端的业务需求，生成灵活的系统解决方案，为票据生态的构建提供科技支撑，也为提升票据服务经济发展效率提供有效途径。

未来新发展格局既是票据市场发挥自身优势的历史机遇，也是票据业务加快改革创新必须抓住的有利时机。工商银行将继续践行服务实体经济的初心，紧密围绕畅通国民经济循环的战略部署，加大对重点领域、重点区域的业务支持，做好对制造业、普惠小微、民营经济等的金融服务，助推经济体系优化升级，服务国家战略落地，在新发展格局下实现票据业务高质量发展，为国家“十四五”开局贡献重要力量。

文章：《2020中国票据市场发展报告》

作者单位：中国工商银行