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票据市场需要互联网思维吗?

每日一贴 西小二 评论

2020这一年的时光晃晃就过了,小西寻思着写一篇思考流的帖子,供看官把玩。

之所以选了互联网思维这个角度,是因为这段时间互联网巨头垄断与反垄断的各种热点,小西阅读了不少政府机关的公开信息,也认真拜读了巨头们的各种公告,内心的确有点想说的。此外呐,票据市场的基础设施逐渐完善,票据融资业务的流程标准化程度也发展到了可以由互联网思维促发展的阶段。

票据市场需要互联网思维吗?

站在2021的脑袋尖上,抛砖引玉激发大家思考,若证实,或许能提前布局未来三年的票据市场;若证伪,也算是安心事一桩。

线上化不等于互联网化

过去两三年的票据市场,业务线上化是不可逆的趋势,“秒贴”业务已经成为银行贴现业务的标配。各位看官也不用去纠结大多数银行推出的是不是真“秒贴”,毕竟贴现的快捷度和监管的容忍度呈正比,贴现款放时速度有多快,监管检查时补资料就有多狼狈。

但小西可以肯定的是,此类“秒贴”的本质是线下贴现业务的线上化,只是通过系统控制的方式,把业务流程上重复性极高的必选动作替代了(比如查询人行征信、占用对应授信、读取融资利率、计算融资金额等),在业务端并未融入互联网思维。

票据市场需要互联网思维吗?

“互联网基因”带来的创新

最近,票据市场上的确涌现出一些机构,他们的气质与传统金融机构挺不同的,小西姑且先把他们身上的不同,理解为“互联网基因”带来的创新吧。他们的互联网基因在票据市场的体现,在小西看来主要有三点。

一是平权意识带来的效率几何级的提升。

面对事件或业务决策时,传统金融机构的业务签批人往往一锤定音,也就是说决策是由有“权”的那个人做的。有“权”之人必有优秀之处,但这优秀之处总有可能不在业务本身,而在业务之外。而平权意识的决策前置和系统刚控,使得票据业务更理性、冷酷和高效,也更符合金融市场“一切决策皆是概率”的逻辑。

票据市场需要互联网思维吗?

二是考核目标的通透带来的业务靶向聚焦。

传统金融机构的考核导向往往是“量点+亮点”:“量”是包括业务量、收入、利润等在内的业务数据,算是票据人证明自己苦劳和功劳的形式;“亮”是指一切能让领导脸上有光的操作,比如新业务全市场首单、高级别产品发布会、官方媒体采访、机构形象品牌输出、著书立传等等。啊,作为票据人的小西,觉得自己就一直在为这“量”与“亮”付出了将近十年的青春呐,可是回过头来看看,这种务实的考核导向似乎让人局限其中,失了格局。

互联网考核的是获客数和打开率,用户基数做上去了,用户习惯培养起来了,当你占据了用户心智,还何愁业务量、收入和利润?至于那些闪耀的“亮点”是机构信用的等价物,而互联网通过习惯培养的信任,其实更弥足珍贵。

票据市场需要互联网思维吗?

三是科技话语权提升带来的业务稳定性增强。

屁股决定脑袋向来是传统金融机构从业人员队伍调性,干市场的和干风险的若是调个岗,这原本干风险的能说出“风险收益比高的业务就该做”的论调,原本干市场的也能说出“市场发展的前提是稳健”的结论。但这风险(还包括合规、信贷、授信、法务等)与市场(主要是前台业务部门)的彼此制约,的确是传统金融机构引以为傲的管理机制。小西其实是认可这种牵制的,但“没人能说行”也导致了客户的迷惘与疑问…你们这个机构到底行不行?业务到底能不能做?怎么做?什么价?啥时做?

在风险和市场争夺话语权的时候,互联网的强势部门是传统金融机构想也想不到的科技部门,对,就是那个钉死在纯纯的后台地位的科技部门。你们爱怎么吵就怎么吵,但我科技是有规矩的,做业务前把账务、风控、定价、营销、界面的场景都给我想全了,至少把普适的大逻辑给“签字画押”了,大家都讲点武德,说出来的逻辑未来就“买定离手”了。我根据你们说的全部内容来定架构,让系统来管理所有人,上线后系统按照代码运行,除非你断系统不做业务,不然这业务就该这么办,毕竟都是讲道理的文明人。最讲道理的程序员来主持业务的“正义”,这业务的稳定性能不强吗?何况人家程序员的收入比你做市场和风险的都高,在机构内部谁的地位高,工资条说了算。

票据市场需要互联网思维吗?

互联网思维应用于营销、风控和科普

说了那么多,那票据市场到底该不该有互联网化呐?小西以为,互联网思维不能没有,互联网化倒是不必。传统金融机构虽没有互联网机构的灵动,但金融毕竟求的是稳稳的幸福。互联网的“创新”是局部的创新,是商业的创新,但金融向来就是全局的、关乎国计民生的。对于金融机构来说,监管的存在就是要让从业者和掌权人“有所敬畏”,互联网带来的技术革新也必须在框架之内。

全面互联网化的金融,效率的确会很高,基于数据分析和人工智能的业务形态也是极致化的“精明”,如果把这种互联网思维运用于营销和风控,小西认为特别可取。现在挺多互联网金融机构就是这么干的,一条业务线,也就三两个人,配合着硬气的系统,业务居然比大多数传统金融机构要成气候。

但小西更欣赏的是,用互联网思维来做票据科普,让更多的企业用好票据,让更多的人了解票据,让票据市场的从业者越来越有信心,让票据市场的路越走越宽广。在这方面,票交所做了不少尝试,做过一批新产品的小视频和长图,也po过互动型的推文,小西觉得都特别好,比如“测测你的票据商”,3个月前的老帖了,阅读量居然不过千,实在是有些低了,小西帮着暖暖帖。

写在后面的话

曾经,小西也对互联网思维顶礼膜拜,觉得再不革新的传统金融机构只能坐以待毙。而今,小西方知,金融比拼的不是效率、灵活、精度或野蛮,金融比拼的是稳定和顺势。看到这里,小西就求个点赞、在看和分享吧,嘻嘻哒

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