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《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》解读

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3月6日,银保监会官网发布《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》,该意见皆在进一步防控银行和保险机构案件风险,预防从业人员的金融违法行为,促进银行和保险业的健康有序发展。现对该文内容解读如下:

《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》解读

No.1四项原则

第一部分主要提出了该文的基本原则,如下:

1、加强党的领导和党的建设,层层压实责任,强化制度执行。

2、坚持健全长效机制与短期重点惩治并重,管住人,看住钱,构造制度的防火墙。

3、坚持“内部管控、行业自律与外部监管”三管齐下,形成齐抓共管的治理格局。

4、坚持金融监管部门与监察机关、公安机关和司法机关联动协调,合力打击银行和保险从业人员的金融违法犯罪行为。

No.2预防重点领域金融违法犯罪

该文第二部分规定了如何对信贷、同业、不良资产、资产管理、信用卡、现金管理等业务和操作的风险预防及管理。

(一)信贷领域

贷款属于银行的主营业务,监管机构及银行内部对信贷业务已出台了多种法律法规及规章制度,但信贷领域仍常出现违法发放贷款罪、骗贷罪、贪污受贿罪等。本《指导意见》强调健全信贷业务各操作环节的考核问责机制,防止银行内部人员利用职务之便,勾结外部人员利用空壳公司主体、虚假贷款资料骗取银行贷款,更是禁止银行内部人员参与到违规的票据中介业务中,或者参与资金掮客活动,皆在从银行内部规范员工行为,进一步规范信贷业务。

(二)同业业务

同业业务涉及金额通常较高,一旦出现风险损失严重。近年来,同业领域的违法犯罪仍然不断,主要集中在同业账户开立、资金划付、印章及凭证保管等内部操作环节。如银行员工违法开立电子汇票、大型国企员工内外勾结签发假票、部分中小银行员工收受贿赂出借同业账户等均是相关从业人员在同业领域存在的违法违规行为。该意见要求银行机构需严防同业业务领域违法犯罪行为,加强风险防范和内部管理,防范外部欺诈。

(三)资产处置

银行与不良资产债权作隐形回购或兜底承诺,或发放贷款承接已转让不良资产等已成为常用的手段与方法,其个别银行利用空壳公司违规处置本行不良资产的行为已被监管重罚。本《指导意见》皆在要求银行规范审核程序,加强呆账核销管理,从内部杜绝上述违规现象的出现。

(四)资产管理

严格强调对银行从业营销人员的管理监督,防范超授权开展理财业务。一方面防止从业人员为个人业务或利益对客户进行误导或欺骗的行为;另一方面严禁银行从业人员利用职务便利将理财资金投向违规高利贷领域,或利用银行信用违法吸收公众存款等。这是紧跟2018年8月下发并实施《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(资管新规)的指导精神。

(五)信用卡

要求银行加强信用卡发卡审核,杜绝银行从业人员为了业绩不顾还款能力滥发信用卡的行为。本次对于市场存在的银行从业人员勾结外部人员进行信用卡大额套现、伪造信用卡、非法买卖信用卡客户信息资料等行为进行点名,这将成为后续查处信用卡领域违法犯罪行为的重点。

(六)现金管理

专指银行需高度重视并加强现金管理工作,规范日常操作行为和细节,重点对出入库、交接等工作的执行情况进行跟踪管理,细致检查,不留隐患。

(七)保险业务

主要为三点要求,一是要重点预防骗保行为;二是明令禁止从业人员违规销售;三是加强保险资金运用的穿透式管理,防范资金体外循环。

(八)业务合作

要求严防与第三方合作的信用风险和交叉风险。银行和保险机构需完善第三方合作机构的准入与限额管理机制,要具有看透业务本质,时时了解最底层资产的详情,防范放大杠杆、多层嵌套等违规行为,在合规运营的前提下开展业务。

(九)违法犯罪

第二部分末尾提出了对违法犯罪行为的三个严防:

  • 一是严防银行和保险机构内部人员的道德风险。业务操作上,需严格按照本机构下发的有效规章制度执行,资料收集齐全、价格合情合理、系统录入完善、逐级上报审批等。
  • 二是严防洗钱和恐怖融资。洗钱和恐怖融资是一种严重的犯罪行为,对我国的经济和金融安全,社会的稳定都产生严重的负面影响。银行和保险机构要加强日常管理与监测,将洗钱和恐怖融资犯罪控制在萌芽状态。
  • 三是严防内部的网络信息和数据信息安全问题,消除因内部存在不完善的作业流程、管理漏洞等导致的信息泄露风险。

No.3强化机构内控和行业自律机制建设

(一)公司治理

本《指导意见》强调了对管理层、决策层的监督控制,把内控文化建设纳入高级管理人员的管理,要求听取预防从业人员金融违法犯罪专题工作报告,强化高管人员的安防职责,将高管人员与绩效考评和激励约束等切身利益挂钩,促使其转变观念,发挥模范带头作用。

(二)制度流程

意见从制度流程控制提出了系统性要求,具体表现在以下方面:

  • 一是从制度、流程、系统和机制等方面加强对重点领域及重点领域的决策人员和管理人员的行为管理。
  • 二是完善各业务条线预防从业人员金融违法犯罪工作体系和管理制度。
  • 三是针对管理缺陷的要及时采取风险防范措施,四是对不当行为进行举报。

(三)监测排查

在构建从业人员行为管理的治理架构方面,意见要求在聘用中评估从业人员与业务相关的行为,明确要求其具备岗位要求的职业道德、资质、履职经验、专业素质等条件。强调要开展主要领域的从业人员以及从业人员异常行为的排查,发现问题及时处理。运用现代科技手段监控业务风险,及时发现问题和风险,做到早期预警,重点防范从业人员不当行为引发的各类风险。

(四)责任追究

在预防重点领域金融违法犯罪方面,意见指出要严肃责任追究,严格按照银行保险监督管理机构案件管理和处置相关规定进行内部问责,不得以纪律处分或者解除劳动合同代替刑事责任追究。

(五)教育培训

意见要求银行和保险机构要完善教育培训体系,每年至少开展一次覆盖全体从业人员的警示教育,持续开保险展各业务条线合规培训。行业内部强化风险提示、警示教育、合规培训和经验交流的同时还要通过多种形式开展宣传教育、增强社会公众金融安全和防骗意识。

(六)约束惩戒

意见要求强化行业性约束惩戒,完善行业内部信用信息采集、共享机制,依法依规支持行业协会按照行业标准、行规、行约等,视情节轻重对银行保险机构及其从业人员采取行业性惩戒措施。

No.4依法严惩,加强监管和联动协调

对《指导意见》第四部分的核心内容,提炼总结为以下三点:

  • 一是要求银行和保险机构需及时报送案件信息,对漏报、瞒报、迟报、错报的机构进行处罚,加强对市场曾出现重大、恶性案件机构的日常监管力度。
  • 二是联合惩戒警示。2016年1月20日,由国家发展改革委和最高人民法院牵头,人民银行、中央组织部、中央宣传部、中央编办、中央文明办、最高人民检察院等联合签署了《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》,其对失信被执行人从事民商事行为、享受优惠政策、担任重要职务等方面全面进行限制,更大范围惩戒失信被执行人。本次《指导意见》要求发挥联合惩戒警示作用,积极落实对违法失信相关责任主体联合惩戒备忘录,皆在达到“惩戒一个,警示一片”的重罚效果。
  • 三是联动协调。《指导意见》的最后强调了银保监会及其派出机构要加强与监察机关、公安机关、司法机关和其他金融管理部门沟通协作,如建立联席会议、信息共享、案件移送、行政执法与刑事司法衔接等机制,皆在强化联动协调,形成合力打击力量,切实、全方位的维护国家金融秩序和社会稳定。

No.5结语

《指导意见》的发布,进一步完善了银行和保险从业人员的金融违法预防机制,对现有的从业者起到了一定警醒作用。相信在监管机构的强监督、强管理、强规则的态势下,我国的各类银行和保险机构能够迅速提高防范意识,做到主动依法、主动合规的经营业务,中国的金融行业定能持续健康发展,为祖国的经济建设做出更大、更多的贡献。


附正文:

中国银保监会办公厅关于预防银行业保险业从业人员

金融违法犯罪的指导意见

各银保监局,各政策性银行、大型银行、股份制银行,外资银行,金融资产管理公司,各保险集团(控股)公司、保险公司、保险资产管理公司,各会管单位:

为进一步完善银行业保险业从业人员金融违法犯罪预防工作机制,防控银行保险机构案件风险,促进银行业保险业健康发展,提出以下指导意见:

一、基本原则

(一)加强党的领导和党的建设。认真贯彻落实新时代党的建设总要求和全面从严治党战略部署,层层压实党建工作责任,着力强化制度执行,维护法规制度严肃性和权威性,确保党的路线方针政策在银行业保险业不折不扣得到贯彻执行。

(二)坚持健全长效机制与短期重点惩治并重。持续强化风险内控机制建设,有针对性地解决社会反映强烈、犯罪案件频发、对于银行保险机构稳健经营有重要影响的重点领域违法犯罪问题,惩防结合,标本兼治,管住人、看住钱、筑牢制度的防火墙。

(三)坚持内部管控、行业自律与外部监管三管齐下。构建“落实机构主体责任、建立行业协作机制、强化外部监督管理”三位一体的预防犯罪工作体系,形成齐抓共管的治理格局。

(四)坚持金融监管部门与监察机关、公安机关和司法机关联动协调,形成防范打击合力。通过行政执法与刑事司法协调配合,发挥个案警示作用,建立跨区域、跨部门、跨领域的监督惩处机制。

二、预防重点领域金融违法犯罪

(五)严防信贷业务领域违法犯罪行为。银行业金融机构要强化信贷纪律约束,聚焦受理与调查、抵质押物评估与核保、风险评价与审批、合同签订与贷款发放、支付与贷后管理等各个环节,在科学制定和严格执行尽职免责制度基础上,建立健全贷款各操作环节的考核问责机制。防范高级管理人员强令、指使、暗示、授意下属越权、违规违章办理业务等行为。防范从业人员与外部人员共谋利用空壳主体和虚假资料等骗取银行贷款。严禁银行业金融机构和从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动。

(六)严防同业业务领域违法犯罪行为。银行业金融机构要严格落实同业账户开户、资金划付、印章及凭证保管等关键环节风险管控,防范外部欺诈。严格遵守同业结算、票据、投融资、理财业务等管理规定,禁止出租、出借同业账户,加强同业专营业务的存续期管理,防范通过伪造合同、印章、产品等手段进行诈骗的违法犯罪行为。

(七)严防资产处置领域违法犯罪行为。银行业金融机构应加强不良资产管理,以尽职追索与合理估值为切入点,规范处置操作,严格处置损失授权管理。着重防范对转让债权作出隐性回购或兜底承诺、发放贷款承接已转让不良资产、协助借款人向他人违规拆借资金归还本机构贷款等行为。不断健全呆账核销管理制度,规范审核程序,做好风险隔离与防范,防止利益输送行为。

(八)严防资产管理业务领域违法犯罪行为。银行业金融机构要加强对营销人员的监督管理,防范超授权违规开展理财业务、修改理财产品说明书、承诺回报、掩饰风险、误导客户等行为。强化非标投资业务风险管控,防范表外风险传导至表内。严防套取银行业金融机构理财资金进行高利转贷的行为。严禁从业人员作为主要成员或实际控制人开展有组织的民间借贷。

(九)严防信用卡业务领域违法犯罪行为。银行业金融机构要加强信用卡业务管理,严格资信审查,杜绝为追求业绩不顾申请人实际还款能力滥发信用卡的行为。防范从业人员与外部机构或个人勾结进行信用卡大额套现、伪造信用卡、非法买卖信用卡客户信息资料等行为。

(十)严防现金管理领域违法犯罪行为。银行业金融机构要加强现金管理,加强现金调拨、出入库、交接、自动柜员机清机加钞、对账、查库等环节和管库、记账、清分、调拨等岗位管理,对库门、尾箱、自助设备等钥匙密码管理和库存限额管理制度执行和内控管理情况加大检查力度,切实落实双人管理、岗位分离、权限控制、监督检查等制度要求。加强款箱交接、流转跟踪管理,结合机构实际,探索利用技术手段提高交接人员身份验证、款箱核实等环节的规范性、安全性和运转效率。

(十一)严防保险业务领域违法犯罪行为。保险机构要防堵承保、查勘理赔、单证印章管理等环节漏洞,重点预防故意虚构保险标的、编造未发生的保险事故、编造虚假事故原因、夸大损失程度、故意造成保险事故等骗取保险金的行为。加强对各级分支机构的管控,严禁从业人员违规销售非保险金融产品,防范违规销售行为向非法集资转化,预防销售假保单、非法销售非保险产品的诈骗行为。加强保险资金运用的穿透式管理,严防通过职务便利,利用股权、不动产、保险资产管理产品、信托计划、私募股权基金、银行存款质押等投资工具或者其他不正当关联交易手段,非法套取、侵占、挪用保险资金,严禁利用保险资金向股东或关联方输送利益。加强客户动态管理,加大客户回访频次,定期发送消费短信等提示。完善财务管理制度,防范资金体外循环。

(十二)严防第三方合作领域违法犯罪行为。银行保险机构应完善第三方合作机构准入与限额管理机制,全面评估业务合作双方权利义务的匹配性。加强账户管理、合作机构穿透管理和合作业务存续期管理。防范违法转委托、放大杠杆、多层嵌套等行为。依法合规开展与互联网企业在支付服务、营销服务、资金支持、资产存管等方面的业务合作。加强内控管理,不得将核心业务外包。对第三方机构的产品、数据、技术、运营能力等做好合规审查和风险评估。严禁违规为网络借贷信息中介机构提供中介、销售和支付结算等服务。

(十三)严防金融市场领域违法犯罪行为。银行保险机构应强化交易报价、交易审批、交易达成、交易结算等关键环节的风险防控。重点检查交易策略执行情况、交易价格偏离度、交易集中度、拆分交易、删改交易和线下环节。落实交易权限和渠道的授权和使用管理,防范交易员的道德风险。

(十四)严防洗钱和恐怖融资相关违法犯罪行为。银行保险机构应当建立健全从业人员行为监测制度,完善相关风险管理体系,识别和评估从业人员洗钱和恐怖融资风险。加强日常管理与监测,将从业人员行为监测纳入反洗钱监测系统。强化高风险领域管控措施,防范从业人员利用专业知识和专业技能从事或协助不法分子从事洗钱等犯罪活动。

(十五)严防信息科技领域违法犯罪行为。银行保险机构要制定内部网络安全管理制度和操作规程,建立监督制约机制,确保制度得到刚性执行。加强数据安全管理,严格控制数据授权范围,实现数据分类、重要数据备份和加密。加强对客户信息收集、维护、使用人员的培训管理。在内部产品和业务流程设计上落实客户信息安全控制和风险提示。明确约定涉及客户资料交接的对外合作保密条款,消除信息泄露隐患。严防从业人员利用职权和管理漏洞,篡改后台数据,盗取资金,以及非法复制数据、贩卖客户信息等行为。

三、强化机构内控和行业自律机制建设

(十六)强化公司治理。坚持加强党的领导和完善公司治理相统一,把党的领导融入公司治理各环节,推进国有控股银行保险机构党建与公司治理有机融合。充分发挥公司治理机制在预防从业人员金融违法犯罪中的作用,抓好“以案为鉴、以案促改”工作。董事会下设的相关委员会应听取预防从业人员金融违法犯罪专题工作报告。加强战略管理,提倡突出核心主业的稳健发展战略。强化高级管理人员案防职责,防止业务模式异化,避免盲目追求多元发展。提高高级管理人员特别是分支机构高级管理人员和基层营业机构关键或重要岗位轮岗要求。完善内部绩效考评和激励约束机制,以适当形式将预防从业人员金融违法犯罪工作成效水平与绩效考评挂钩。

(十七)强化制度流程控制。加强案防重点领域全流程管理,健全内部控制,从制度、流程、系统和机制上对经营管理、风险控制有决策权或重要影响力的各级管理人员进行有效监督和制衡。健全各业务条线预防从业人员金融违法犯罪工作体系和管理制度。对存在管理缺失或缺陷的,应及时预警提示并采取管控措施,消除风险隐患。畅通完善投诉举报渠道,完善举报处置机制,做到有案必查、查实必罚。

(十八)加强案件风险监测和排查。加强从业人员聘用管理,提出必要的职业道德、资质、履职经验、专业素质及其他个人素质标准要求。加强重点领域、机构、岗位和人员风险排查工作。依法合规建立从业人员异常行为排查机制,特别要加强拟离职人员及其经办业务的排查,重点关注关键岗位人员账户交易、资金借贷、证券投资、兴办企业、涉及诉讼和社会关系往来等情况。通过流程分析、日常风险监测等方式开展风险识别,采用多种方法对内控设计和运行的有效性进行评估。不断更新排查工具和方法,通过远程审计、大数据筛查、反洗钱监测系统等手段排查隐蔽性强的风险案件,摸清案件风险底数,强化案防工作主体责任。

(十九)严肃责任追究。对违法违规行为事实清楚、证据充分的,要对案件相关责任人严肃追究责任。发现涉嫌违法犯罪的,应及时移送监察机关、公安机关和司法机关处理,积极配合有关部门查清犯罪事实,不得以纪律处分或者解除劳动合同代替刑事责任追究。严格按照银行保险监督管理机构案件管理和处置相关规定进行内部问责。

(二十)完善教育培训体系。不断完善分层次、分需求、多维度的合规教育培训体系。每年至少开展一次覆盖全体从业人员的警示教育。要向经营管理、风险控制有决策权或重要影响力的各级管理人员定期传达监管要求、解析监管政策、提示风险,增强合规经营和风险防控意识。持续开展各业务条线合规培训,保证培训学时,编写关键岗位培训教材,培育恪守职业道德、严守规章制度的合规文化。各级银行保险行业协会要及时监测汇总分析从业人员金融违法犯罪情况,强化风险提示、警示教育、合规培训和经验交流。银行保险机构和行业协会要通过多种形式开展宣传教育,增强社会公众金融安全和防骗意识。

(二十一)强化行业性约束惩戒。对于涉及金融违法犯罪,被追究刑事责任或受到严重行政处罚的从业人员,各级银行保险行业协会要依法依规加强行业性约束和惩戒。银保监会及其派出机构指导行业协会完善行业内部信用信息采集、共享机制,将相关行为记入会员信用档案。依法依规支持行业协会按照行业标准、行规、行约等,视情节轻重对银行保险机构及其从业人员采取行业性惩戒措施。

四、依法严惩,加强监管和联动协调

(二十二)完善案防管理体系。银保监会及其派出机构指导银行保险机构将预防从业人员金融违法犯罪制度纳入案防工作体系。持续完善案件(风险)报送管理制度,结合业务特点、风险状况、案防形势,及时更新报送要求。督促银行保险机构及时报送案件(风险)信息、重大违法事件,依法对漏报、瞒报、迟报、错报的机构进行处罚。

(二十三)加强检查与评估结果应用。银保监会及其派出机构要将发生重大、恶性案件的机构作为重点监管对象,加强日常监管力度,提高随机抽查比例和频次。通过非现场监管和现场检查加强评估和监督管理,在监管评级中考虑应用评估结果。

(二十四)严格依法惩处和问责。银保监会及其派出机构要严格依据法律法规和监管规定,对违法违规行为负有责任的机构及人员实施行政处罚。违法行为轻微并及时纠正,没有造成危害后果的,不予行政处罚。对自查发现案件,在法律法规规定的范围内,可以酌情对涉案机构和案件责任人员从轻处罚。银保监会及其派出机构要严格执行并不断完善案件问责制度,督促银行保险机构严肃问责。

(二十五)发挥联合惩戒警示作用。银保监会要加强与有关部门协作,积极落实银行业保险业违法失信相关责任主体联合惩戒备忘录,制定完善银行保险从业人员违法失信信息使用、管理、监督等相关实施细则和操作流程,指导落实违法失信行为惩戒措施,达到“惩戒一个,警示一片”的效果。

(二十六)强化联动协调。银保监会及其派出机构要加强与监察机关、公安机关、司法机关和其他金融管理部门沟通协作,建立联席会议、信息共享、案件移送、行政执法与刑事司法衔接等机制,加强交流互训,形成防范打击合力,加大金融领域反腐败力度,积极维护金融秩序和社会稳定。

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