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票据服务实体经济 科技提升专业能力

每日一贴 浦发银行 评论

2020年,受新冠肺炎疫情影响,国内经济承受了较大冲击。人民银行出台各类稳定经济的政策,例如增加再贷款、再贴现额度,降低再贴现利率等,推出供应链票据、标准化票据等创新产品。

促进票据市场更好地发挥服务实体企业、精准滴灌小微企业、降低企业融资成本的作用,有力支持了稳企业、保就业工作。随着“加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”的提出,票据市场将迎来产业链现代化转型的发展契机,以金融科技创新升级为抓手,可以更好服务实体经济。浦发银行积极探索金融创新,科技赋能提升票据服务水平,助力票据市场高质量发展。

票据服务实体经济 科技提升专业能力

一、票据回归本源,服务实体经济

(一)票据业务稳健发展,服务小微、民营企业能力显著增强

票据作为传统支付结算和贸易融资工具,在企业间被广泛使用,为实体经济发展提供了有力支持。浦发银行把握票据延期支付、便捷融资的特点,综合票据承兑、贴现、票据池等业务产品,形成组合方案,为实体经济注入资金。2020年,浦发银行开展银票承兑业务8610亿元,同比增长9%;银票贴现发生额5148亿元,同比增长21%;服务企业客户9291户,其中中小微企业银票贴现金额3389亿元,民营企业银票贴现金额3336亿元,为企业提供贴近资金市场利率的贴现融资服务,重点支持中小微企业客户,平均贴现利率同比下降超过0.5个百分点,显著降低中小微企业负债成本。

为更好服务实体经济,充分了解企业用票需求,准确评价票据在支付融资中发挥的作用,2020年浦发银行开展企业票据业务调研工作,累计调研企业近2000家,有效反馈1657家,其中中小微企业占比达84%,民营企业占比达76%;涉及行业广泛,其中制造业和批发业占比最高,分别占总调研客户数的36%和29%。调研显示,票据在企业之间的支付结算方面发挥了重要作用,超过60%的企业对于使用票据支付都能达成共识,尤其银票具有较好流通性,更加能够保障企业及时收到款项,有效周转资金,缓解资金压力。根据用票企业反馈的痛点问题,浦发银行持续提升票据业务办理时开户、评级、授信等环节效率,切实降低企业用票成本,精简询价报价流程,提高审批时效,合理调整承兑机构范围和额度,进一步发挥票据在企业支付融资中的作用。

(二)再贴现精准滴灌,助力长三角一体化发展

人民银行积极发挥结构性货币政策工具直达实体经济的作用,运用再贷款、再贴现等工具,精准滴灌国民经济重点领域和薄弱环节。2020年再贴现政策加码,业务规模再上台阶。2020年2月26日,人民银行下发《关于加大再贷款、再贴现支持力度促进有序复工复产的通知》(银发﹝2020﹞53号),增加再贷款、再贴现专用额度5000亿元,为企业有序复工复产提供低成本、普惠性的资金支持。4月20日,人民银行下发《关于增加再贷款再贴现额度支持中小银行加大涉农、小微企业和民营企业信贷投放的通知》(银发﹝2020﹞93号),增加再贷款、再贴现额度1万亿元,针对广大中小微企业提供贷款,支持银行加大对涉农、小微和民营企业的信贷投放及贴现力度。7月1日起,人民银行下调再贴现利率0.25个百分点至2%。多轮政策有序衔接,票据产品精准服务实体经济,引导降低社会融资成本。

浦发银行自2018年4月起由总行组织开展长三角票据的再贴现业务办理,通过再贴现资金定向为长三角地区的小微、民营企业提供低成本的票据融资服务。2020年,浦发银行总行共办理再贴现业务73亿元,其中服务长三角区域小微、民营企业共179家,再贴现金额60亿元,占比逾80%。截至2020年末,浦发银行全行再贴现余额近480亿元,以优惠利率为符合人民银行再贴现要求的票据持票人办理贴现业务,有效降低了中小企业的融资成本。浦发银行将继续推动再贴现业务办理,发挥再贴现定向精准灌溉功能,提升货币政策直达实体经济的传导效果,让更多的中小企业能够通过“贴现—再贴现”的政策得到扶持,加大对长三角地区小微、民营企业的支持力度,扩大优惠利率服务企业数量。

二、金融科技赋能,服务能力提升

(一)票据业务线上化,纾困解难打赢疫情防控阻击战

自票交所2016年底成立以来,票据业务电子化水平不断提升,不仅大幅降低了出票、背书、贴现、交易等各流转环节的操作风险,而且业务效率和服务效能显著提升。自2018年起,各商业银行相继推出票据承兑、贴现在线自助产品,通过金融科技赋能,为客户提供全方位线上票据业务,企业足不出户即可实现便捷支付和快速融资。得益于此,2020年,尽管受新冠肺炎疫情影响,但票据市场快速恢复运行,各类票据线上业务便捷化办理,降低疫情期间交叉感染风险,较好发挥了货币政策精准传导市场功效,通过附加在产业链条上的信用传递,稳定了受疫情冲击企业的资金链,有力地支持了相关抗疫企业,纾困解难帮助中小微企业更快复工复产。

2020年,浦发银行推出适用于全客户类型的“银行承兑汇票线上贴现”功能,银票线上贴现发生额310亿元,服务企业2810户,通过系统自动完成审批放款,有效提高了企业的银票贴现业务办理效率;利用票据的市场化定价机制,降低中小微企业的融资成本;增加疫情期间资金的有效供给,保障企业正常运转和员工稳定就业,助力企业平稳渡过疫情难关和转型发展。

(二)票据业务数字化,科技赋能提质增效

票据业务数据集成,提升智能风控与投研,实现服务实体经济的场景创新。一是数据集成于票据各环节,金融机构可在数据共享上加深合作,深挖数据资产价值,其典型应用包括智慧票据、票据管家等。二是知识图谱、人工智能、机器学习等运用加深,票据支付、融资交易以及风险防控更加智能,为伪假票据防范和投资决策提供依据。三是票据集交易、支付、清算、信用功能于一身,是跨领域组合创新的极佳应用场景,通过科技赋能增加商业银行拓客渠道,深入探索产融结合新模式。

浦发银行加快数字化建设,在同业率先推出“无界开放银行”,通过科技赋能,将创新转化为生产力,支持实体经济发展。2020年,浦发银行推出“智慧票据”项目,通过知识图谱推理、类协同过滤、社交网络分析等大数据分析手段,深度挖掘票据潜在客户近7.1万户,由系统细化分类后直接推送给客户经理,实现精准服务。同时,“智慧票据”项目动态更新客户服务进度,按商业银行总、分、支的组织架构逐层回溯统计,多层级合理形成闭环,为企业客户提供全方位一体化服务。

三、票据创新提速,构建新发展格局

(一)供应链票据服务产业链,增强票据支付能力

利用产业链核心企业信用,解决上下游企业资金难题,已成为业内共识。人民银行对此高度关注,有序推进应收账款票据化。

1.2019年6月,人民银行行长易纲在“陆家嘴金融论坛”上提出,支持票交所在长三角地区推广应收账款票据化。

2.经人民银行同意,票交所积极推动应收账款票据化。2020年4月24日,由票交所建设开发的供应链票据平台上线试运行,为企业提供电子商业汇票的签发、承兑、背书、到期处理等各项服务。

3.2020年6月18日,首批供应链票据贴现业务成功落地,提升企业供应链融资可获得性,进一步降低融资成本,纾解疫情困境,缓解中小企业资金周转压力。

浦发银行积极参与供应链票据平台建设,于2020年内落地供应链票据贴现业务,并不断完善其他票据支付和融资环节的产品和服务,引导企业签发供应链票据替代应收账款。一是实现票据全链条共享核心企业信用;二是盘活沉淀的应收账款,提高企业资金周转效率;三是票据兑付结算秩序更有保障。

(二)标准化票据推动票债联动,拓宽票据融资渠道

2020年6月,人民银行发布《标准化票据管理办法》。年内共有58只标准化票据创设发行,发行规模合计61.67亿元。上海清算所于2020年10月9日发布上海清算所标准化票据指数系列,中证指数有限公司于2020年12月21日发布中证标准化票据指数系列。标准化票据的推出,一是探索了资产标准化变革路径;二是推动票据与债券跨市场联动,拓宽了票据资产的融资渠道,降低了中小企业融资成本;三是为票据指数和ETF产品的创设夯实了基础,更加丰富的投资品种有利于满足金融机构的投资需求。

2020年7月30日,浦发银行担任存托机构的标准化票据产品“浦发浦票盈2020年度第一期标准化票据”完成创设,创设规模为5000万元,基础资产为未贴现商业承兑汇票。截至12月末,基础资产票据均已到期托收回款,“浦发浦票盈2020年度第一期标准化票据”正常到期结清。通过引入更多元的投资者,标准化票据有利于票据贴近资金市场定价,降低了企业融资成本,减轻了特殊时点信贷规模对企业融资需求的影响,更好服务实体经济。

四、完善风控体系,保障用票安全

(一)坚持审慎经营,落实监管要求

浦发银行坚持审慎合规经营,提升票据业务经营部门“一道防线”的风险合规能力、合规意识和行为规范,贯彻落实各项监管要求,从贷前检查、贷中审查、贷后监控等方面从严把关,重点关注票据承兑、贴现、交易等各环节的风险隐患和合规问题,针对票据业务可疑客户要求客户经理实地走访、全面摸排,高度关注部分业务规模较大、可疑特征较为集中的票据业务,及时防范和严控风险。

(二)推动数字化建设,防范用票风险

2020年票据市场上不法分子通过“保证待签收”票据不当牟利,票据业务主体名称被恶意记载为疑似金融机构名称、不法分子伪冒其他单位身份开立账户并签发伪假票据等情况均有发生,影响企业用票安全和合法权益。票交所进行了充分的风险提示,浦发银行推动数字化建设,针对核心风险点强化系统建设,确保用票企业“应知尽知”。

(三)提升信息透明度,便捷票据支付结算

2020年推出的商业汇票信息披露机制,有望整合企业间支付结算信息,完善企业征信的票据融资偿还记录,助力票据市场信用建设。浦发银行将尽快推出对应服务,有效解决伪假电票背后信息不对称的问题,降低企业用票的操作风险。

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