随着人民银行主导的票据市场变革加速以及行业监管收紧，2020年票据行业充满危机，票据从业者的关键词中必然包含转型。转型是主动求新求变的过程，是一个创新的过程。

从民间中介、票据B2B平台，到保理公司，最后到银行、证券公司，承兑汇票从业者无一不面临急迫转型。只有转型成功，才能转危为机。下面是星星的一些关于转型的个人想法，仅供大家参考。

上一篇文章，星星跟大家分享了商业保理公司转型，这里跟大家分享银行和证券公司转型。

一、银行转型

银行票据转型是个很大的概念。因为有各种各样的银行：国有大行、股份制银行、城商行、农商行、村镇银行......

各种类型的银行票据转型面临不同的情形。为了聚焦银行票据转型问题，星星在这里跟大家聊一聊最具有操作性的城商行转型。

现在有很多城商行规模不大，跟国有和股份制银行抢大企业客户抢不过，做中小微企业不良率较高。星星经常发现，当地的核心企业A、B、C都不用当地城商行的授信，嫌弃规模小、成本高。城商行想扩张规模、提高收益是处处碰壁。想服务当地实际经济更没门路。城商行想做大规模，提高收益该怎么转型呢?

银行的基本功能是吸收存款和发放贷款。只知道拉存款的客户经理不是好客户经理。通过发放贷款来拉存款是银行从业人员总结出来的一条宝贵经验。

贷款种类有哪些呢?信用贷款、担保贷款和承兑汇票贴现。与国有大行和股份制银行相比，城商行在信用贷款、担保贷款方面是没有竞争优势的。只有在承兑汇票贴现方面，城商行容易出彩。

票据分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。银行可以做承兑和贴现。但是根据银行信用的不用，绝大部分城商行承兑的银票利率较高。城商行因为决策流程较高效，在商票业务方面可以发挥极大优势。

这时候城商行票据从业者就可以去跟当地的核心企业A、B、C谈商票业务，跟这些信用良好核心企业说：“你在我家开个户，用这个户签发商票给供应商，让供应商来我们行里贴现或者质押贷款等，占用你的授信或者供应商自己的授信，反正你的授信你又不用?给你的供应商降低成本，你的采购成本也会降下来。”核心企业A、B、C基本都觉得这是个好事，自然会同意的。

核心企业A、B、C这样做了之后，(1)大量的供应商为了去这家城商行变现商票，就会成为城商行的客户，银行的客户和贷款款就来了，利率还可以要高点，存款也自然来了;(2)商票到期前，核心企业A、B、C会把钱存到城商行的账户上，因为票据签发是全年连续的，银行的存款自然会很多;(3)银行票据贴现取得的商票资产流动性好啊，可以转贴现、可以再贴现，可以去票交所发行标准化票据产品。

一旦搞定核心企业A、B、C，产生了良好的票据业务声誉和知名度，当地的其他看不起城商行的核心企业会主动找上银行的门去做这个业务。这样，无疑会带动城商行的其他业务发展。比如代发工资、支付清算等。城商行可以围绕核心企业上下游进行业务延伸。借助产业链的信用，实现低风险和高收益。城商行心心念的做大资产规模、提高收益也就借助票据业务转型自然而然完成了。

二、证券公司转型

星星在证券公司工作过几年，就发现证券公司是个皮条客，服务不了小微企业。证券公司服务的A股上市公司总共三千多家，发债的客户门槛也很高，都要求评级AA以上。所谓的新三板那更是笑话，据做新三板的券商朋友说，百分之七八十都是财务造假。

证券公司的对公业务如何转型?票据是一个很好的切入点。

2020年2月14号，人民银行发布《标准化票据管理办法(征求意见稿)》，公开征求社会意见。人民银行给了券商参与票据市场的地位。这个管理办法让先知先觉各家券商蠢蠢欲动。有些券商率先开始组建起来转贴现团队，先通过银票转贴现业务搞好与银行的承兑汇票业务关系。

星星大胆预测，若干年之后，承兑汇票市场新的生态基本成型，在人民银行主导下，标准化票据业务崛起并进入繁荣发展阶段，银行、券商、基金等金融机构各司其职、各得其利。货币市场基金等踊跃投资以未贴现商票为基础资产的标准化票据产品。

证券公司该怎么在承兑汇票市场上分得一杯羹呢?

(1)券商总部投行部门组建针对票据业务的团队专门去搞银行、搞核心企业，获取可以做标准化票据的核心企业及其供应商名单。

(2)券商全国各地的分支机构从业人员根据这些名单去找优质商票。不要整天只知道看股票行情，开户和卖基金。在服务实体企业的过程中才能创造价值。找到持票企业，找到后推荐给总部做标准化票据，这样企业商票变现成本就降下来了。也许未来的某一天，券商的分支机构员工在微信朋友圈每天发着收票信息，成了真的“票贩子”!

通过票据业务，证券公司的人也能服务小微企业，在直接融资服务中创造新的价值。

多少事，从来急，时间迫，一万年太久，只争朝夕!