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科技推动业务创新 贴现服务实体经济

每日一贴 重庆富民银行 评论

2020年是不平凡的一年。在市场各方的共同努力以及科技创新的共同作用下,票据贴现市场快速恢复正常运行,在疫情期间充分发挥了政策传导、支持实体的市场功能,为宏观经济企稳回升发挥了积极的推动作用。

票交所于2019年5月推出上线了首个票据经纪业务产品——贴现通。银行金融机构作为资金方参与贴现通摘牌,能有效地服务更多的实体企业,通过贴现通将企业票据资产和银行资金精准高效匹配,加快了票据资产流通速度,为民营企业、小微企业进一步拓宽融资渠道、降低融资成本。

科技推动业务创新 贴现服务实体经济

一、票据贴现市场现状

2020年,全市场票据贴现13.41万亿元,同比增长7.7%。其中,商票贴现1.03万亿元,同比增长9.9%;银票贴现12.38万亿元,同比增长7.47%。票据贴现量占承兑量的60.7%,目前大部分银行票据贴现通过线下完成,如能通过线上方式,由贴现通完成资金和资产的有效配置,将有助于降低实体企业融资成本。

近年来,随着电子商业汇票业务的快速发展,越来越多的银行开始通过系统完成线上贴现,在全球疫情蔓延的情况下,以贴现通为代表的无接触式贴现业务,很好地平衡了业务发展和疫情防控。

二、贴现通在贴现业务中发挥重要作用

在数字经济时代,金融科技浪潮席卷全球,依靠科技驱动引领金融创新、加速银行数字化转型已成为行业共识。各家银行纷纷加大科技投入,积极运用前沿科技对产品服务、业务流程、风险管理等进行全面数字化升级改造,探索经营模式创新,加速打造数字银行核心竞争力。贴现通产品正是在这科技赋能金融创新的背景下由票交所适时推出的,在促进银行业贴现业务线上化、银行数字化转型中发挥了重要作用。

(一)搭建贴现市场桥梁,提高业务透明度

贴现通利用票交所的平台效应,搭建了贴现银行和融资企业间的桥梁。企业有融资需求时,通过经纪机构将贴现需求挂在网上,所有参与贴现的银行均可通过票交所系统完成摘牌,能极大地提高业务透明度,有效降低企业融资成本。对于融资企业来说,可以通过经纪机构提高融资可能性,比如中小微企业手中的难以贴现的“三小一短”票据,通过贴现通能寻找更多的市场机会。对于银行来说,特别是中小银行,可以有效地通过贴现通获得客户及业务,降低获客成本。

(二)提升业务标准化程度,提高银行和企业的业务效率

传统票据贴现,由于各地监管要求不同,各家银行有自己的贴现标准和流程,加大了企业贴现的操作难度,降低了业务效率,企业每做一次贴现都是一次“学习”的过程,需要耗费大量的人力。

贴现通自上线以来,针对贴现合同、客户资料、票面核心要素、业务报价及询价等形成了标准化业务流程和展示方式,企业客户操作难度有效降低,经纪机构和贴现机构业务效率明显提高。

三、贴现通开展情况及业务实践

重庆富民银行股份有限公司(以下简称富民银行)的定位为产业链数字生态银行,在产品创新方面主动拥抱“互联网+”,积极尝试新产品、新业务。贴现通上线当日,富民银行即参与了业务试点。2019年11月,富民银行升级交易系统,实现了贴现通和行内系统的直连,并在后续业务中不断优化行内系统,实现了贴现通的自动摘牌。富民银行业务系统根据提前设置好的业务参数自动校验交易系统贴现通询价票据,满足系统要求的将自动摘牌并成交,可以解放银行的人力,提高客户的融资效率。2020年,富民银行通过贴现通合计摘牌10515张,贴现金额188.22亿元,服务企业1615家,超过73%的企业为小微企业。在疫情严重期间,富民银行开展票据贴现优惠活动,向疫情严重地区以及全国医疗基础保障行业的718家企业提供贴现利息减免,累计投放734笔,合计票面金额25.93亿元,累计减免425.79万元。

(一)开展跨地域的线上票据贴现

目前,市场上越来越多的银行参与线上贴现,如工商银行、招商银行、浙商银行、临商银行、网商银行等,其中部分银行已实现了通过他行开立的银行结算账户进行贴现的功能。各家银行在贴现审核中对贸易背景的要求不尽相同。2016年9月发布的《中国人民银行关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》(银发﹝2016﹞224号)规定,在贴现环节,融资人可以不向金融机构提供合同、发票等资料,为无接触、跨地域票据贴现提供了制度基础。富民银行根据自身的实际情况,在业务开户、合同发票审核、异地授信等方面制定了相关的管理制度,实现了无接触、跨地域开展贴现业务。在金融支持复工复产时期,贴现通的“无接触”特点为企业经办人员疫情隔离期间的融资提供了极大的支持。

(二)业务审批流程精简化,客户服务集中化

传统线下贴现成本居高不下。一是银行内部通常有较长的业务审核流程,如审核票据风险和业务定价等,而且对于传统网点贴现,不同网点资料及流程差异较大,银行需要大量的业务经理为企业服务。二是业务要求标准不一,一家银行贴现后在其他银行较难复制。在实际操作中,因小微客户持有的票据面额相对较小,期限相对较短,“两小一短”票据的业务利润较难覆盖银行经营成本。

为了更好地利用贴现通开展业务,富民银行优化内部审核流程,实现业务审批特别是定价审批的精简,对客户的服务由传统单一线下服务转变为线上集中化的客户服务,降低银行内部业务成本和客户业务操作难度,使企业能较容易地通过线上操作自主完成融资。

(三)客户识别线上化、智能化,贴现流程自动化、标准化

针对贴现通无接触式服务无法当面对客户进行身份识别的特点,富民银行通过技术手段校验客户身份,确保客户办理业务的真实意愿,实现客户识别的线上化和智能化。另外,在客户发起贴现申请后,针对电子票据数据化的特点,富民银行通过系统自动完成票据风险校验,并建立了票据贴现相关企业标准。富民银行系统实现了票据摘牌、签收、贴现、支付等全流程的自动化和标准化。

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