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中小企业信用风险的评估与监测

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在应收账款融资/保理、供应链金融中,中小企业信用风险问题一直是个难点。在评估中小企业信用风险时,金融机构往往更关注负面的部分,从而容易将其拒之门外。

不过,我们不仅要看到中小企业的缺点,还应当看到其优点:

中小企业信用风险的评估与监测

风险敞口较小,在投资组合中能较好地分散风险,业务线单一,经营灵活。做好中小企业信用风险的评估与管理的建议,

一是不宜采用传统风险评估方式。资产负债表信息并不能充分反映中小企业的实际财务状况,其评估结果将会导致拒绝向中小企业提供授信,或是仅满足中小企业信贷需求的一小部分。

建议将金融因素与非金融因素综合起来建立风险评估模型,非金融因素比如中小企业的知识产权、管理经验、专有技术、行业证书、贸易伙伴、市场潜力以及成立时间等,应给予非金融因素至少 50%的权重。

二是应通过数字化方式收集和分析贸易相关数据,并实时监测中小企业风险水平,如订单金额和频率及其方差、发票金额与方差、库存水平和周转率及其方差、应收应付的匹配性及其方差、现金流入与流出、纳税额、物流单证与运输情况跟踪等。

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