金融最后也可以挽救生命，我们是否也应该自我崇高一下!来给自己鼓个掌!!!最近，对于六家国有大行以及部分特定银行公司条线的旁友们来说，最主要的一项工作大概就是疫情防控专项再贷款企业的贷款营销了。今天就来说说这个事。

【再贷款】

商业银行(包括政策性银行)把直接借钱给一般客户(个人或者公司)我们叫“贷款”，商业银行借其他银行的钱再借给(特定)客户这个叫做“转贷款”(一般用于跨境的项目。这几年好像还有政策性银行给商业银行做转贷款的，有点接近再贷款了。当然，政策性银行本身定位就是介于商业银行和央行之间的)。而人民银行(央行)借钱给商业银行(包括政策性银行)就叫做“再贷款”。转贷款和再贷款都有点类似委托贷款，但商业银行在这里面既是借款人也是贷款人。

所以再贷款本身是一个央行放水的过程，但一般再贷款给银行的钱都有指定投向的，比如这几年比较流行的小微企业专项再贷款，于是大家就认为这不是大水漫灌而是精准滴灌。就好比拿起大茶壶直接“dundundun”大家觉得太猛不好看对身体也不好，但如果倒在一个写着“小微”的杯子里再喝，就又体面又健康了。有点像医学上一种很高科技前沿的技术叫“靶向治疗”。

【疫情防控专项再贷款】

这次的疫情防控专项再贷款就很体现“靶向治疗”的意思——从名字就可以看出，这是专门针对本次新冠疫情的。

应对疫情，有两件事是最核心最紧迫也最需要得到保障的：一个是医疗救治和防护——(疫情相关)药品、消毒、口罩以及其他防护用品等，第二个是民生保障——水电煤气还有食品等基本生活物资，以及围绕这两件事上下游的生产、运输和销售。这就决定了这次再贷款的对象是哪些行业哪些企业，其中可享受再贷款优惠的企业实行名单制管理。

其他的企业，即使受到疫情严重影响，甚至可能出现破产倒闭，也不能出现在再贷款对象名单中，比如某些娱乐会所、KTV之类。当然，也有很多实体企业受影响也是必然的，就看企业自身的抗突发事件风险能力了。

所以疫情防控再贷款的对象是对疫情防控有帮助的而不是受到疫情影响的企业，这是基本原则，也是申报进入名单的前提。

企业如果觉得自己符合上述条件，在疫情期间又有上述用途的贷款需求，可以向所在地的发改、经信部门进行申报(或者通过银行协助申报，比如浙江就有工农中建交、邮储、杭州联合和宁波银行等8家)。

然后由当地发改和经信部门上报至省级发改和经信，由省一级确认自主建立的名单叫“地方性名单”(会同时向国家发改委、工信部报备)，还有一部分企业会上报到国家发改委、工信部确认，形成“全国性名单”。只要是进入这两个名单的企业，都可以向特定银行申请优惠贷款。

请注意，并不是所有申报企业都一定会进入名单的，有些可能会在确认的过程中被排除，因此申报的时候要说清楚自己为什么有资格申报，即拿到优惠贷款后企业会做哪些对疫情防控有利的事。

【优惠力度空前】

因为这个贷款是带有共克时艰为国为民性质的，所以企业的贷款实际贷款成本最高只在1.5%左右，可以说没有比这更低的贷款利率了。这个成本具体是这样来的：

人民银行给商业银行再贷款的成本是LPR-250bp，按最新LPR=4.05%，所以商业银行发放这笔贷款的成本就是1.55%，而人行要求银行发放贷款的利率水平按照[LPR-200bp,LPR-100bp]之间确认，这样企业的合同贷款利率就变成了[2.05%，3.05%]之间。因为已经很优惠了，一般贷款利率就按照3.05%执行。

然后财政部在疫情期间也要发挥应有的作用啊，于是就出台政策说中央财政对于名单内享受再贷款利率优惠的企业按照实际贷款利率的50%进行补贴，这样3.05%/2=1.525%。(如果按最优惠利率则实际成本只有1.025%)

贴息的申请也是企业向当地财政部门申请，然后汇总到省财政部门报送财政部。财政部审核后再向下拨付贴现资金，由省财政部门直接拨付给贴息企业。

【敞开随时贷?】

这么优惠的贷款岂不是贷到等于赚到!那是不是可以贷个100亿元50年期的放到银行买理财吃差价岂不是美滋滋爽歪歪?

天底下哪有这等好事!首先贷款期限是一年的，一年后必须要还的。

其次这次再贷款全国的总额度就3000亿元，用完就没有了，或者疫情取得全面胜利也有可能提前宣布优惠政策结束，所以这是一种窗口业务，过了这个村就不会再有这个店了。

对单户企业的融资上限虽然没有限制，但是对贷款用途是有明确规定的，必须用于前面提到的两件核心事件，至少是相关的事，贷款资金不得用于偿还企业其他债务，不得用于金融投资、理财等套活动，不得将资金用于非疫情防控相关的生产经营活动。审计部门将会对企业优惠贷款资金的使用进行审计监督。

因此，这就事实上对于贷款金额做出了限制，企业必须根据自己在疫情防控中需要的资金量进行评估之后再申请贷款，如果贷了太多贷款用不出去反而增加成本，一旦乱用在不该用的地方被审计出来，那就更加得不偿失了。所以这个贷款要不要，企业还是要自己考虑清楚。

所以拿到这个贷款既是一个福利，也是一种荣誉，更是一份责任!

同时人行也有要求：原则上只允许一家银行为企业发放优惠贷款，也是防止多家银行无序竞争给与企业过多的融资，导致企业过度融资，更严重的是导致优惠贷款政策失效贷款资源浪费。这就要求银行在这个过程中间也要负起一定的责任，不能为了营销业务失去底线，甚至怂恿企业去拿不该拿的贷款资金。

至于这个过程中是否会出现有企业政策钻空子，发疫情贷款国难财?我不敢说没有。温相曾有名言，有分晓：“(我们的)企业家身上要流淌着道德的血液。”

最后，不是还有舆论和法律嘛!

(应，应，，，应该是有的昂)