问天票据网介绍:承兑汇票贴现、票据资讯、票据知识、票据利率、背书、风险预警等问题

讨债,是越来越难了

每日一贴 心中有余 评论

现在银行开始转让个人不良贷款了,工行是第一个吃螃蟹的。这次的个人消费贷资产包由41户借款人的41笔资产组成,未偿本金总额1490万,平均每个人欠债36万,未偿利息总额1150万,总计本息2640万。利息快及得上本金了。

按过去消费贷款利率年化12%算,这笔钱至少拖了7年了。

工行居然在信贷方面拖了7年都没处理好,这风控和贷后,真是差得令人咋舌。

接盘侠是安徽国厚资产,用了360万,折合本金是24%,折合本金+利息是13%。

也就是说国厚用360万买断了工行的这笔债权,能要多少回来都是国厚的本事,要多了国厚赚钱,要少了,国厚赔钱,以后跟工行就无关了。

有趣的是,这笔债权居然都是消费信用贷。

消费信用贷是什么意思?

意味着没有抵押没有担保,完全靠贷款人的信用放款,金融机构连个抓手都没有,最终只能把债务人起诉到法院,然后拉黑了事。

要命可以,要钱没有。

而且这次的债权居然是7年前的,债务人可能都已经投胎转世了,还追什么债?

我真的很好奇国厚会怎么做,才能保证这360万不亏本。

讨债,是越来越难了

可以说讨债应该是世界上最难的活了,反正余哥我有很多外债,但很难讨回来。

一般情况下,讨债分两种情况,第一种有抵押物,有担保,第二种是无抵押,无担保。

有人会说,有抵押物的讨债有啥难,东西都押在你手上,不肯还钱起诉,法拍就是了。

这话说的,看人挑担不吃力。

首先,处理抵押物是一件很麻烦的事情,需要大量的时间和精力。

比如说二手车,这种算是最好的抵押物了,因为变现快,折旧少,如果车在你手上,只要债务人违约,你根本不用经过他同意,直接给处理了。

当初我们干这活的时候都是卡着点搞的,超出1分钟就联系二手车商处理车子了。

债务人告到天边都没用。

但如果你是房产抵押,那麻烦大了,因为必须走诉讼流程,绝对不能拿着人家的产证就跑到中介去挂牌,人家会当精神病院放假了。

走诉讼,你就得经历起诉,立案,审判,执行这四个环节,如果一切顺利,法院会帮你做拍卖,到时候钱到位了自然也就还给你了。

看上去很容易,想要一帆风顺地把整个流程走下来,至少要1年时间。

也就是说,你的资金被白白多占用了1年。

这还是最好的一种情况,注意,我加了一个“最”字,通常这么舒服的情况基本不会发生。

在审批环节,债务人会在法庭上各种博同情,比如减免一点利息之类。

当然,到最后肯定还是你赢了官司,诉讼费和律师费麻烦先交一下,标的物的1%。

然后到了执行环节,执行法官会通知你,啊呀,先生,很遗憾啊,这套房产我们暂时执行不了。

为啥?

因为这是他的唯一房产,要是执行了他就睡大街了,本着人道主义精神,咱只能把他拉黑名单,等他有钱了,我们再做执行。

瞬间10万点暴击伤害,这笔钱基本是坏账了。

当然,还有一种情况是,这不是唯一住房,总可以执行了吧?

可以,但是法拍房的价格就未必如你所愿了,一般法拍房的价格是市场价的7成到8成左右,而房屋抵押的成数在6-7成之间。

也就是说,诉讼费,律师费,资金成本,机会成本,这些打包加起来,可能只有10个点的空间去弥补。

所以利息是不要想了,能把本金拿回来,白忙活一场算是祖上积德了。

讨债,是越来越难了

如果说有抵押有担保是困难模式,那么无抵押信用贷那就是地狱模式了。

比如接盘工行的国厚,就想在地狱模式中分一杯羹,我是服气的。

而且国厚的地狱模式还不是普通地狱,是在十八层地狱跟阎王老爷抢食吃。

啥意思呢?

由于信用贷款是没有任何抓手的,所以在初审的时候,金融机构会特别严格,比如曾经不能有逾期,稳定交社保,家庭有资产,等等。

一旦他发生逾期,一定要在第一时间上门催收。

而这个第一时间指的是一个月内。

一个月内的债务人思想还是很单纯的,他可能只是碰到了经济困难,一时间还不出这笔钱。

于是在你的威逼利诱下,他可能问亲戚朋友借,可能被你忽悠套信用卡,也可能靠网络借贷,总之一个月内,一切还在可控范围之内。

一旦时间延长到三个月,事情就有点棘手了。

因为他不可能只问你一个人借钱,外面也是一屁股债,其他债权人估计把上面说的那一套措施都做过一遍了,债权人该榨的也被榨的差不多了。

这时候再去催讨,难度瞬间增加了几个档次。

如果拖到6个月,那基本是没戏了,借款人心智已经被磨炼得极其老练了,你表达出来的任何威胁,他都用最好的态度接受,还钱是不存在的。

大概率情况下,人已经跑路了,基本可以做坏账处理了。

这时候的,除了走法律程序基本,没啥别的方式可以威胁到借款人了。

执行,拉黑,限高,老三样,反正钱就是回不来。

6个月都这种德行了,而这次国厚接的盘居然是7年的老盘,实在难以想象7年的债务人会修炼了如何的金钟罩和铁布衫。

想来银行该用的手段都用过一遍了,面对这种实在是烂得不忍心用肉眼去观察的老赖,百般无奈,才会打包出售出去。

讨债,是越来越难了

逾期7年,我想想都要笑出声来。

老夫我经历过太多次讨债,但结局都是极其悲凉的。

当然,可能像国厚这种专业的不良资产处置公司会有更好的处理方法,反正当初我们面对坏账的时候,也是一脸傻哔样,很难善始善终。

民间的做法一般是找催收公司,催收会先问你讨一笔车马费,然后根据逾期情况按比例分成。

打包出售给不良资产公司处置的,一般都是有抵押物,但很难处理的那种。

像工行这种信用贷款打包,风险太大,几乎没人愿意干。

所以用“首次”两个字,也算是开了先河了。

总之,现在世道不好,大家不要借钱给别人,更不要当担保人。

现在网络借贷那么发达,让阿里,美团来承担风险,多好。

喜欢 (1) or 分享 (0)
发表我的评论
取消评论

表情

您的回复是我们的动力!

  • 昵称 (必填)
  • 验证码 点击我更换图片

网友最新评论