现在银行开始转让个人不良贷款了，工行是第一个吃螃蟹的。这次的个人消费贷资产包由41户借款人的41笔资产组成，未偿本金总额1490万，平均每个人欠债36万，未偿利息总额1150万，总计本息2640万。利息快及得上本金了。
按过去消费贷款利率年化12%算，这笔钱至少拖了7年了。
工行居然在信贷方面拖了7年都没处理好，这风控和贷后，真是差得令人咋舌。
接盘侠是安徽国厚资产，用了360万，折合本金是24%，折合本金+利息是13%。
也就是说国厚用360万买断了工行的这笔债权，能要多少回来都是国厚的本事，要多了国厚赚钱，要少了，国厚赔钱，以后跟工行就无关了。
有趣的是，这笔债权居然都是消费信用贷。
消费信用贷是什么意思?
意味着没有抵押没有担保，完全靠贷款人的信用放款，金融机构连个抓手都没有，最终只能把债务人起诉到法院，然后拉黑了事。
要命可以，要钱没有。
而且这次的债权居然是7年前的，债务人可能都已经投胎转世了，还追什么债?
我真的很好奇国厚会怎么做，才能保证这360万不亏本。
可以说讨债应该是世界上最难的活了，反正余哥我有很多外债，但很难讨回来。
一般情况下，讨债分两种情况，第一种有抵押物，有担保，第二种是无抵押，无担保。
有人会说，有抵押物的讨债有啥难，东西都押在你手上，不肯还钱起诉，法拍就是了。
这话说的，看人挑担不吃力。
首先，处理抵押物是一件很麻烦的事情，需要大量的时间和精力。
比如说二手车，这种算是最好的抵押物了，因为变现快，折旧少，如果车在你手上，只要债务人违约，你根本不用经过他同意，直接给处理了。
当初我们干这活的时候都是卡着点搞的，超出1分钟就联系二手车商处理车子了。
债务人告到天边都没用。
但如果你是房产抵押，那麻烦大了，因为必须走诉讼流程，绝对不能拿着人家的产证就跑到中介去挂牌，人家会当精神病院放假了。
走诉讼，你就得经历起诉，立案，审判，执行这四个环节，如果一切顺利，法院会帮你做拍卖，到时候钱到位了自然也就还给你了。
看上去很容易，想要一帆风顺地把整个流程走下来，至少要1年时间。
也就是说，你的资金被白白多占用了1年。
这还是最好的一种情况，注意，我加了一个“最”字，通常这么舒服的情况基本不会发生。
在审批环节，债务人会在法庭上各种博同情，比如减免一点利息之类。
当然，到最后肯定还是你赢了官司，诉讼费和律师费麻烦先交一下，标的物的1%。
然后到了执行环节，执行法官会通知你，啊呀，先生，很遗憾啊，这套房产我们暂时执行不了。
为啥?
因为这是他的唯一房产，要是执行了他就睡大街了，本着人道主义精神，咱只能把他拉黑名单，等他有钱了，我们再做执行。
瞬间10万点暴击伤害，这笔钱基本是坏账了。
当然，还有一种情况是，这不是唯一住房，总可以执行了吧?
可以，但是法拍房的价格就未必如你所愿了，一般法拍房的价格是市场价的7成到8成左右，而房屋抵押的成数在6-7成之间。
也就是说，诉讼费，律师费，资金成本，机会成本，这些打包加起来，可能只有10个点的空间去弥补。
所以利息是不要想了，能把本金拿回来，白忙活一场算是祖上积德了。
如果说有抵押有担保是困难模式，那么无抵押信用贷那就是地狱模式了。
比如接盘工行的国厚，就想在地狱模式中分一杯羹，我是服气的。
而且国厚的地狱模式还不是普通地狱，是在十八层地狱跟阎王老爷抢食吃。
啥意思呢?
由于信用贷款是没有任何抓手的，所以在初审的时候，金融机构会特别严格，比如曾经不能有逾期，稳定交社保，家庭有资产，等等。
一旦他发生逾期，一定要在第一时间上门催收。
而这个第一时间指的是一个月内。
一个月内的债务人思想还是很单纯的，他可能只是碰到了经济困难，一时间还不出这笔钱。
于是在你的威逼利诱下，他可能问亲戚朋友借，可能被你忽悠套信用卡，也可能靠网络借贷，总之一个月内，一切还在可控范围之内。
一旦时间延长到三个月，事情就有点棘手了。
因为他不可能只问你一个人借钱，外面也是一屁股债，其他债权人估计把上面说的那一套措施都做过一遍了，债权人该榨的也被榨的差不多了。
这时候再去催讨，难度瞬间增加了几个档次。
如果拖到6个月，那基本是没戏了，借款人心智已经被磨炼得极其老练了，你表达出来的任何威胁，他都用最好的态度接受，还钱是不存在的。
大概率情况下，人已经跑路了，基本可以做坏账处理了。
这时候的，除了走法律程序基本，没啥别的方式可以威胁到借款人了。
执行，拉黑，限高，老三样，反正钱就是回不来。
6个月都这种德行了，而这次国厚接的盘居然是7年的老盘，实在难以想象7年的债务人会修炼了如何的金钟罩和铁布衫。
想来银行该用的手段都用过一遍了，面对这种实在是烂得不忍心用肉眼去观察的老赖，百般无奈，才会打包出售出去。
逾期7年，我想想都要笑出声来。
老夫我经历过太多次讨债，但结局都是极其悲凉的。
当然，可能像国厚这种专业的不良资产处置公司会有更好的处理方法，反正当初我们面对坏账的时候，也是一脸傻哔样，很难善始善终。
民间的做法一般是找催收公司，催收会先问你讨一笔车马费，然后根据逾期情况按比例分成。
打包出售给不良资产公司处置的，一般都是有抵押物，但很难处理的那种。
像工行这种信用贷款打包，风险太大，几乎没人愿意干。
所以用“首次”两个字，也算是开了先河了。
总之，现在世道不好，大家不要借钱给别人，更不要当担保人。
现在网络借贷那么发达，让阿里，美团来承担风险，多好。
