8月14日，银保监会官网再现千万级别罚单。上海银行因2014年至2019年间的“23宗罪”被上海银保监局罚没合计1652.16万元。在监管的认定中，“严重违反审慎经营规则”出现了11次之多。
自2006年成为首家获准异地经营的城商行起，上海银行走上了漫漫扩张之路。年报信息显示，截止去年末，上海银行的分支机构已覆盖了长三角、珠三角、环渤海和中西部地区。上海银行的总资产也由2006年的两千余亿，发展至2万多亿，总规模位列A股上市行第16位。
不到两周前，上海银行位于深圳市南山区梦海大道的深圳前海分行获批开业，上海银行的异地扩张之路仍在持续。高增长的经济环境已不可复制，银行业剧变之下，上海银行还能继续“蒙眼狂奔”吗?
“23宗罪”多涉信贷领域
据银保监会官网，上海银保监局认定，2014年至2019年，上海银行存在下列违法违规行为：
- 一、违规向资本金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款，以其他贷款科目发放房地产开发贷款
- 二、并购贷款管理严重违反审慎经营规则
- 三、经营性物业贷款管理严重违反审慎经营规则
- 四、个人贷款业务严重违反审慎经营规则
- 五、流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则
- 六、违规向关系人发放信用贷款
- 七、发放贷款用于偿还银行承兑汇票垫款
- 八、贷款分类不准确
- 九、违规审批转让不符合不良贷款认定标准的信贷资产
- 十、虚增存贷款
- 十一、违规收费
- 十二、票据业务严重违反审慎经营规则
- 十三、同业资金投向管理严重违反审慎经营规则
- 十四、理财业务严重违反审慎经营规则
- 十五、委托贷款业务严重违反审慎经营规则
- 十六、内保外贷业务严重违反审慎经营规则
- 十七、衍生品交易人员管理严重违反审慎经营规则
- 十八、监事会履职严重不到位
- 十九、未经任职资格许可实际履行高级管理人员职责
- 二十、关联交易管理严重不审慎
- 二十一、押品估值管理严重违反审慎经营规则
- 二十二、未按规定保存重要信贷档案，导致分类信息不准确、不完整
- 二十三、未按规定报送统计报表
仔细看来，上海银行的23项违规中有13条与信贷业务直接相关，而“严重违反审慎经营规则”这一认定也出现了11次之多。银行传统的“存贷汇”三项业务，有两项被监管点名。
近年来，上海银行在绝大多数年份中，都保持着较快的总资产扩张速度。数据显示，在2012年至2019年间，上海银行的总资产同比增长率有7年大于A股37家上市行平均增速。
数据来源：wind 新浪金融研究院制图
2019年末，上海银行以22371亿元的总规模位列A股上市银行第16位，高于股份行浙商银行;在城商行中，资产规模仅次于北京银行。
能够登录资本市场的上市银行，经营状况在银行业中普遍属于中上水平。而上海银行的扩张速度，又超越了大多数上市银行。上海银行究竟何以实现“超出行业的优秀”?结合监管的认定，似乎有种“蒙眼狂奔”的味道。
十余年异地扩张
2006年之前，上海银行还是一家普通的城商行，总资产两千余亿，立足上海，由总行营业部、浦东分行、十数家区支行构成经营管理体制与格局。
2006年对上海银行来说意义非凡。这年4月，宁波分行挂牌营业，上海银行也由此成为首家获准跨省设立分支机构的城商行。
以此为起点，上海银行踏上了“扩张之路”。年报信息显示，截止去年末，上海银行的分支机构已覆盖了长三角、珠三角、环渤海和中西部地区。
目前，在上海当地，上海银行拥有最多的分支机构——除总行、信用卡中心和小企业金融服务中心外，共有市南、浦西、市北、浦东和上海自贸试验区五家分行。这五家分行拥有分支机构215家，员工人数超过4000人。上海银行超过7成的资产都在这里，总规模约1.59万亿。
除上海之外，上海银行在长三角地区还有宁波、南京、杭州和苏州四家分行。网点不到50家，员工人数约2000人。资产规模2243亿，约占上海银行总资产的1成。
长三角地区之外，上海银行还拥有北京分行、天津分行、成都分行和深圳分行。这四家分行中，北京分行和深圳分行规模最大，总资产均在2100亿左右。天津分行规模最小，总资产规模约198亿，成都分行的资产规模是天津分行的两倍，约420亿。
加上前不久获批开业的深圳前海分行，将是上海银行在珠三角地区发展的第二家分行。上海分行的异地扩张仍在持续。
激增的贷款规模
在监管的认定中，上海银行在信贷业务的违规可谓涉及了从贷款到不良处置的各个流程、以及对公和个人等多个业务领域，其多个贷款品种和票据、理财业务都被监管用“严重违反审慎经营规则”来认定。
数据显示，上海银行贷款余额自2010年末的2984亿发展至去年年末的9725亿，近10年间均保持着高速增长。其在2017年和2018年的增速更是达到了20%和28%。
数据来源：wind 新浪金融研究院制图
从贷款分类数据可知，被监管点名的2014年至2019年期间，上海银行个人贷款余额增长迅猛。2013年末，上海银行的个贷余额是603亿，这个数字到了2019年末差不多翻了五倍，达到3218亿。
数据来源：wind 新浪金融研究院制图
具体来看，自2015年起，上海银行的个人消费贷款规模迅速扩张，截止去年末已超过了该行个贷总规模的5成，达1,751亿。而其个人贷款业务也被监管明确点名，称其严重违反审慎经营规则。
数据来源：wind 新浪金融研究院制图
今年一季报显示，上海银行不良贷款余额为117亿，较去年年末增加4亿元。未来上海银行的资产质量是否会受到进一步的考验，新浪金融研究院将持续予以关注。